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Gestión del riesgo comercial y financiero

Gestión del riesgo comercial y financiero en Vigo – 22 junio 2011

El Club Financiero de Vigo organiza el próximo 22 de junio una Jornada sobre Morosidad titulada “Gestión del riesgo comercial y financiero”, dirigida a todos aquellos profesionales de la empresa interesados en la gestión del crédito e impagos comerciales. Para más información sobre la Jornada siga el siguente enlace:  http://bit.ly/mKfxTk

  • Dónde: Salón de actos del Círculo de Empresarios de Galicia
  • Dirección: c/ García Barbón, 62. Vigo (Galicia)
  • Fecha: 22 de Junio de 2011, de 9:00 a 13:00 horas
  • Acceso: asistencia gratuita mediante invitación. Plazas limitadas (se seguirá un orden por fecha de reserva).

Confirmar asistencia a foroscfv@clubfinancierovigo.com o por fax: 986 449 886

¿Cuáles son los costes de la operación de crédito bancario?

Mario Cantalapiedra – Economista

Aunque por regla general nos centremos en conocer cuál será el interés deudor que cobrará el banco por la operación de crédito, este producto financiero incluye otros muchos costes que deben tenerse en cuenta si finalmente somos “agraciados” con su concesión. Os invito a realizar un repaso sobre ellos:

  1. Comisión de apertura: Un porcentaje sobre el límite del crédito concedido por la entidad financiera, con un mínimo.
  2. Comisión de estudio: Por el estudio y la gestión de la concesión del crédito, se suele cobrar también un porcentaje sobre el límite, con un mínimo.
  3. Corretaje del fedatario público: En concepto de intervención del fedatario público (notario o corredor de comercio) se cobra al formalizar la póliza un porcentaje sobre el límite del crédito. En el caso de formalización en escritura pública, necesaria para los créditos con garantía hipotecaria, deberán tenerse en cuenta los gastos asociados a ésta (básicamente los de notaría, registro y gestoría).
  4. Intereses deudores: Calculados normalmente con periodicidad mensual o trimestral, en función del saldo medio del crédito utilizado, y cargados en la propia cuenta de crédito. El tipo de interés pactado en la operación podrá ser fijo o variar en función de un índice de referencia (Euribor). La revisión suele producirse al comienzo de cada período de liquidación, aspecto que debe ser especificado en el contrato de crédito.
  5. Intereses de descubierto: Se aplican en el supuesto de que se produzca un exceso de disposición sobre el límite concedido a un tipo muy elevado. Algunas entidades de crédito adelantan el período de liquidación de intereses cuando se produce un descubierto, algo que debe quedar claramente especificado en el clausurado del contrato que se firma, y tenerse muy en cuenta para evitarnos sorpresas desagradables.
  6. Intereses de demora: Los devengará el saldo que dispongamos y no reembolsemos al banco una vez que el crédito se encuentra vencido. El tipo aplicado acostumbra a ser el mismo previsto para los descubiertos.
  7. Comisión de disponibilidad: Un porcentaje sobre el saldo medio no dispuesto del crédito en cada período de liquidación, sobre el que ya me referí en un post anterior.
  8. Comisión de administración o mantenimiento: Se devenga por apunte realizado en el período de liquidación, existiendo, por lo general, un número de apuntes que estarán exentos.
  9. Comisión de cancelación anticipada: Se calcula sobre el límite vigente a la fecha de solicitud de cancelación, si la solicitamos de forma anticipada.

10.  Comisión de exceso sobre mayor saldo deudor: En el caso de que se produzcan descubiertos en el crédito, suele fijarse un porcentaje sobre el mayor saldo excedido en el período, con un mínimo.

11.  Comisión reclamación posición deudora: Si la entidad bancaria reclama cantidades vencidas y no satisfechas, podrá cobrar un importe por realizar dicha gestión.

Cómo podéis ver son múltiples los importes que el banco puede cargar asociados a la operación de crédito. En cualquier caso, aconsejo revisar muy bien el clausurado de la póliza que se firme y tenerlos muy presentes a efectos de calcular el coste efectivo de este producto de financiación.

¿Qué ha sido de la cuenta tributaria para compensar morosidad pública?

Mario Cantalapiedra – Economista

En Gestores de Riesgo y Morosidad el pasado octubre ya nos hacíamos eco de la aprobación por el Pleno del Congreso de los Diputados de una Proposición no de Ley del Partido Popular, la cual instaba al Gobierno a arbitrar un sistema de cuenta corriente tributaria por el que pymes y autónomos pudieran compensar el retraso en el pago de sus facturas por parte de la Administración General del Estado, a través del aplazamiento y fraccionamiento del pago de impuestos.

No obstante, la iniciativa que os comento, que fue aprobada el 7 de septiembre de 2010, a estas alturas sigue sin entrar en vigor, por lo que el Partido Popular ha registrado una nueva Proposición no de Ley en la que se solicita establecer el sistema de cuenta corriente tributaria para todos los créditos reconocidos por acto administrativo que las administraciones públicas, ya no sólo la Administración General del Estado sino también los ayuntamientos (donde radica gran parte del problema) y las comunidades autónomas, tengan con pymes y autónomos.

En la exposición de motivos de la Proposición no de Ley ahora presentada por el Partido Popular, se indica que las causas más graves que impiden que las empresas españolas puedan obtener la liquidez necesaria para seguir funcionando son el aumento de la morosidad y la dificultad de acceso a la financiación externa, en las que creo estaremos de acuerdo casi todos nosotros. Además en ella se cita un estudio del Consejo Superior de las Cámaras de Comercio, publicado en diciembre de 2009, en el que se refleja como el 84,5 por ciento de las pymes que se dirigieron a entidades financieras solicitando financiación tuvieron problemas para acceder a la misma. Por otro lado, también dentro de la exposición de motivos de la Proposición, se calcula en 30.000 millones de euros el volumen de deuda del conjunto de las administraciones públicas con empresarios y autónomos, cuyos plazos de cobro son cada vez más dilatados.

¿Y cuál es la situación actual de esta nueva Proposición no de Ley? Pues, os puedo comentar que está siendo estudiada por el Gobierno, el cual tiene de plazo hasta marzo para decidir el veto o no de su tramitación, mientras tanto a pymes y autónomos les toca seguir esperando una medida que si bien no solucionaría el problema de la morosidad pública, sí que serviría para paliarlo.

Análisis sectorial en el Ranking 5.000 mayores empresas de España

El análisis sectorial nos indica que el sector Agrícola ha pasado del 19% al 1% del 2006  a la actualidad. El sector Industrial baja del 25% al 33% y el Sector de Servicios sube del 33% al 43%. El resto de sectores mantiene niveles similares.

La importancia que cada sector tiene en el Ranking de 5.000 mayores empresas de España ha variado en los últimos 5 años.

El sector de servicios continúa liderando el Ranking de sectores con un 43% respecto al total de las mayores empresas de 2010, un 10% más que en 2006.

El sector de la agricultura ha sido el que ha disminuido, de forma más considerable, de un 19% en 2006 a un 1% en 2010.

Otro de los sectores que ha absorbido la bajada del sector agropecuario ha sido el sector Industrial ha subido de un 25% en 2006 a un 32% en 2010, un total de 7 puntos básicos.

El gráfico indica que el resto de sectores (energía, construcción, transporte, financiero y otros) se mantiene en niveles similares a hace 5 años.

 

La PMCM se constituye como asociación

La Plataforma Multisectorial contra la Morosidad (PMCM) se ha constituido como asociación de asociaciones y se ha dotado de personalidad jurídica en defensa de los derechos de las empresas.

La  PMcM es una agrupación nacional que abarca a cerca de una treintena de asociaciones sectoriales, en representación de más de 1,5 millones de empresas, que emplean a más de cuatro millones de trabajadores y que suponen un volumen de negocio superior a los 150.000 millones de euros, un 15% del PIB español.

La nueva entidad asumirá una comisión jurídica que estudiará todos los casos susceptibles de fraude. Emitirá informes ante un posible incumplimiento de la ley de morosidad (Ley 15/2010 de morosidad) y actuará como mediador entre acreedores y deudores para evitar acciones legales y litigios judiciales.

Además, participará en el seguimiento específico de la evolución de los plazos de pago y de la morosidad en las transacciones comerciales, así como de los resultados de la ley de Morosidad.

Nombramientos en la Asociación:

  • Rafael Barón, presidente de la Asociación Española de Fabricantes de Iluminación (Anfalum), ha sido nombrado presidente de la Plataforma.
  • Josep González, presidente de la patronal Pimec, vicepresidente primero
  • Manuel Espiño, presidente de la Plataforma Gallega de Asociaciones Proveedoras de la Construcción (PGaproc), vicepresidente segundo de la organización.

La PMcM también contará con una Junta Directiva formada por 24 miembros, entre ellos el pleno del Comité Ejecutivo, junto a otras instituciones adheridas como AFEB, AFEC, Andimac, UAHE, Amascal, Fenitel, AFBEL, AFEC, Aefacer, ACEMAC, FERCA y PIMEB.

Tanto el Comité Ejecutivo como la Junta Directiva estarán sometidos a los Estatutos, aprobados por unanimidad durante la Asamblea General constituyente, órgano supremo de gobierno, que a su vez reunirá anualmente a todos los presidentes y secretarios generales de las instituciones adheridas y que tendrá la facultad de proponer cambios en la estructura interna de la PMcM.

Fuente: Construarea.

Las Redes Sociales y las Empresas: según la mayoría la pareja ideal, pero … ¿realmente es una forma de ganar dinero?

Las redes sociales han mutado en las organizaciones: desde un elemento de distracción para nuestros empleados, hasta convertirse en la panacea para la captación y fidelización de nuestros clientes. Las redes sociales han supuesto una revolución en las organizaciones (estrategias corporativas, comunicación, publicidad, marketing….), nada es igual desde que llegaron, pero cuidado!!! No nos olvidemos, que hay que tener muy en cuenta los retornos de la inversión en todas y cada una de las acciones de marketing que realizamos y las redes sociales no deben ser una excepción para nadie.

 

Las 5 amenazas que deben tener en cuenta las organizaciones 

  •  Comunicación directa entre los miembros pertenecientes a nuestra comunidad: riesgo de clientes descontentos con ganas de contárselo a todo el mundo.

 

  • Análisis de los retornos de la inversión: hay que tener en cuenta las horas invertidas en su gestión. Mejor ROI en Facebook que en Twitter, por su influencia en las decisiones de compra. Sin embargo, Twitter posee interesantes herramientas para la atención al cliente, como ya ha hecho Movistar en España.

 

  • No realizar un mantenimiento, más allá del esfuerzo inicial, para atraer la atención de los miembros de tu comunidad. No es un medio donde debe primar la comunicación  corporativa, sino las redes sociales, debe ser una plataforma donde la oportunidad está en interactuar con todos tus stakeholders.

 

  • Exceso de protagonismo de los community managers frente a las organizaciones para las que trabajan.

 

  •  Maximización en el número de miembros y falta cada vez más de la credibilidad de sus identidades.

 

Las 5 oportunidades que deben aprovechar las empresas

  •  Potentes herramientas de segmentación, ilimitada audiencia y retratos exhaustivos de nuestros actuales y posibles clientes.

 

  •   Convencimiento generalizado de las bondades de las redes sociales como elemento facilitador en el desarrollo de comunidades.

 

  •  Facilitación de un espacio para hacer extensible la satisfacción de los clientes a otros miembros de la comunidad, con altos grados de credibilidad implícita en estos medios de comunicación.

 

  •  Cada vez es mayor como se valora una recomendación de un amigo en la toma de decisiones de compra.

 

  • Conocimiento de las organizaciones de lo que están haciendo y lo que están pensando sus clientes !!!

 

¿Realmente es rentable invertir en redes sociales?

La compañía Nike, tomando como base  el campeonato del mundo de futbol del 2010,  realizó un vídeo que además de su publicidad en los medios tradicionales de comunicación, lo presento en Facebook, consiguiendo, eso sí con un coste de varios millones de dólares, que  lo vieran y comentaran más de nueve millones de veces, doblando el número de seguidores de su marca hasta un total de tres millones. Según David Grasso, el Chief Marketing Officer de Nike, las redes sociales y en particular Facebook, es el equivalente en el ámbito del marketing a la televisión de los años ‘60.

La respuesta a si es rentable o no invertir en todos estos emergentes medios sociales (blog, foros, redes sociales…)  como medio de consecución de los objetivos de las organizaciones no es  tarea fácil, quizás es imposible, y menos cuando de dar una respuesta que pudiera ser válida a todas o al menos a una gran parte de las organizaciones se trata. Tampoco la intención es quedarme detrás de un siempre valido depende. Por ello quizás lo más prudente y útil es ofrecer un acercamiento a los aspectos que hay que tener en cuenta a la hora de tomar una decisión. Decisión está, por otro lado, en aras de la prudencia, en la mayoría de los casos debería ser sí …quiero, pero poco a poco. Estos aspectos a tener en cuenta, tienen que ver con la estrategia corporativa y los objetivos que quiero conseguir y cuál es el plazo, recursos humanos y su conocimiento y presupuesto del departamento de marketing, y por último el target de la empresa y por lo tanto la validez de estos canales de comunicación.

No podemos desdeñar todos aquellos intangibles, de fácil transformación en beneficios económicos, como son todos los que están relacionados con el mejor conocimiento de los clientes, tendencias y su satisfacción, mejora en la comunicación con los empleados, y en general con todos los stakeholders.

 

Las redes sociales como instrumento para la fidelización de nuestros clientes

Obviando las redes sociales, como plataforma de marketing directo, sobre todo la parte que tiene que ver con captación de clientes, donde puedo mostrar publicidad de mi compañía, eso sí, con sofisticados sistemas de segmentación, con una audiencia potencial que se cuenta por millones y con toda clase de información, para hacer un retrato exhaustivo, sin duda impensable hace unos pocos años,  vamos a analizar la parte más romántica de las redes sociales: el desarrollo de comunidades. Realmente aquí está la verdadera revolución, sin obviar lo antes descrito, que es llevar al extremo el concepto de marketing, en el concepto de comunidad: clientes y no clientes, y cualquier otro stakeholder,  en contacto directo con nuestra organización, donde confluyen comentarios, noticias, reflexiones, quejas y porqué no, también donde los clientes expresan su satisfacción.

Una de las grandes oportunidades que nos da tanta información, para las organizaciones quizás excesiva en algunos casos, es tener una caracterización perfecta de nuestros clientes, tanto si se trata de particulares como de empresas, en mayor medida los primeros, y mayores costes para los segundos, por el obligado análisis de su comportamiento. Por ende, este conocimiento minucioso, nos da la oportunidad de personalizar los servicios a las necesidades de nuestros clientes, aunque algo maído por el abuso de la expresión, ahora más que nunca puede hacerse realidad la personalización superlativa como estrategia de diferenciación de producto o servicio.

Las empresas saben que estamos haciendo y en que estamos pensando

Las redes sociales nos preguntan sin parar y sin vergüenza alguna, en que estamos pensando o que estamos haciendo y con la misma falta de pudor, los usuarios, los cientos de millones de usuarios  contestan. Este es el sueño de cualquier organización, conocer en todo momento, quién está demandando sus productos o servicios, teniendo en cuenta la situación actual de sus clientes: lo que están haciendo o lo que están pensando. Cómo de interesante es para una empresa que se dedica a buscar pareja, conocer que  acabas de cambiar tu estado de comprometido a soltero, o a la inversa, para una empresa  de viajes de novios o de anillos de compromiso. Lo más interesante es que las organizaciones pueden ofrecerles sus servicios justo en ese instante, justo cuando lo están demandando, más o menos explícitamente, a través de un anuncio, del cual tienes comentarios de tus amigos, su número de fans, noticias y todo tipo de información disponible a un solo clic de distancia. Sencillamente impresionante y algo angustioso sin lugar a duda.

 

Stakeholder alignment vs. Redes Sociales  

Por todos es aceptado, que no hay manera más eficiente de fidelización, que la generación de vínculos emocionales con nuestros clientes. Este atributo, está muy por encima, de otros aspectos tales como el económico o incluso por encima de la valoración en la entrega de bienes y servicios. Generar cercanía, confianza, mostrar compromiso, es fundamental para el establecimiento de relaciones duraderas. Si bien es cierto, que para que esto suceda, es imprescindible el trato personal, canal de comunicación insustituible, pero no es menos cierto, que alternativas como las ofrecidas por las redes sociales o la Social Media en general, poco a poco están ganando terreno y cuenta con un enorme potencial como elemento de comunicación, disminuyendo costes y consiguiendo parecidos resultados, aportando una plataforma donde poder intercambiar todo tipo de información, es decir, podríamos hablar de una solución de gestión de conocimiento social.

De igual manera, debemos abundar en las virtudes, de estos nuevos canales de comunicación, o mejor dicho, en la creación de comunidades, y como pueden ayudar al departamento de Marketing, a realizar acciones no sólo hacía el exterior, sino también hacía el interior: marketing interno. Utilicemos las redes sociales como instrumento de comunicación de la estrategia corporativa y de cualquier otra información relevante necesaria, para que los empleados de nuestras organizaciones, sean conscientes e incluso participen en la media que sea posible, es decir, contribuyan al éxito de la empresa. Comunicación, Participación y Motivación, bajo una marca aglutinadora, son potentes argumentos para utilizar las Redes Sociales como medio para la consecución de los objetivos de las organizaciones.

“knowing your friends really love drinking coke is the best endorsement for coke you can possibly get” says Mark Zuckerberg fundador de Facebook.

 D. Ricardo Pazos. Además de CEO de Lawell, es Presidente la de aepcm (asociación de empresas para la protección contra la morosidad), Socio Fundador y Director General del Spanish Thoughts on European Management y miembro del Club de Marketing y de CPM Consultores. Complementa sus estudios superiores en Informática, con postgrados en el área financiera, cómo el de Finanzas y Control en las UEM o la Certificación Internacional en Contabilidad Financiera y Analítica, además de otros cursos relacionados con la administración de empresas, la  consultoría estratégica y habilidades directivas de todo tipo. Experiencia profesional en las principales organizaciones de nuestro país, destacando el desarrollo de importantes proyectos en el extranjero. Complementa su actividad profesional con su alto compromiso con el desarrollo y evolución de la sociedad.

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