Doctor, aparezco en la CIRBE, ¿es grave?

Mario Cantalapiedra – Economista

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) es una base de datos en la que consta la práctica totalidad de los préstamos, créditos, avales, y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes, ya sean éstos personas físicas o jurídicas.

Para los bancos es muy útil puesto que les permite observar la evolución de nuestro endeudamiento y de la posible morosidad de nuestros créditos cuando somos clientes suyos o cuando, aún no siéndolo, les solicitamos financiación. Por ejemplo, cuando solicitamos un préstamo a un banco, éste puede consultar la CIRBE para conocer la deuda que mantenemos con otras entidades y hacerse una idea mejor de nuestra capacidad de pago antes de concedernos los fondos. Si somos una empresa, hemos de tener en cuenta que el banco comprobará como los datos de la CIRBE se asemejan a las informaciones reflejadas en los estados contables que aportemos y en las líneas de financiación que declararemos, luego la consulta a la CIRBE les sirve como elemento de comprobación y análisis de nuestro riesgo.

Están obligados a declarar a la CIRBE los bancos, las cajas de ahorros, las cooperativas de crédito y las sucursales en España de entidades de crédito extranjeras, los establecimientos financieros de crédito, el Instituto de Crédito Oficial, el propio Banco de España, los fondos de garantía de depósitos en establecimientos bancarios, en cajas de ahorro y en cooperativas de crédito, las sociedades de garantía recíproca, las sociedades de reafianzamiento y la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria.

En cuanto a los riesgos que se declaran podemos distinguir los directos, aquellos concedidos o asumidos por la entidad declarante derivados de operaciones de préstamo o crédito, o de operaciones de arrendamiento financiero o leasing, entre otras. Éstos son los que se analizan de forma prioritaria por parte de las entidades de crédito, que pueden observar saldos disponibles y dispuestos por los clientes, desglosados por tipo de operación. Debemos saber que la información es comunicada sin desagregar los datos por entidad financiera, ni especificar las entidades con las que el titular se encuentra endeudado. Por otro lado, se declaran a la CIRBE también riesgos indirectos, que son aquellos contraídos con la entidad declarante por quienes garantizan o avalan operaciones de riesgo directo, por ejemplo, mediante aval personal que respalda un crédito bancario o a través de la firma estampada en una letra de cambio que garantiza su pago.

Para cada uno de los riesgos, los declarantes deben facilitan la información más relevante a final de cada mes, incluyendo la identificación del titular. De este modo, un banco declarará el importe que sume la deuda vigente de un préstamo a un cliente, junto a su nombre y número de identificación fiscal. Con carácter general, se deben declarar los riesgos directos con titulares residentes cuyo importe sea igual o superior a los 6.000 euros en el conjunto de negocios en España, o a 60.000 euros en cualquier otro país. Respecto a los no residentes, resulta obligatorio declarar a partir de 300.000 euros. Como excepción, son declarables los saldos con retrasos en el pago (morosos) inferiores a 6.000 euros.

Luego contestando a la pregunta que encabeza el post, aparecer en la CIRBE de entrada no es grave (no es como, por ejemplo, aparecer en el RAI, que es un registro de morosos, con efectos impagados), otra cosa es cómo aparezcamos (crédito moroso, endeudamiento excesivo, los datos del registro no concuerden con los reflejados en nuestra contabilidad, etcétera).

 

19 pensamientos en “Doctor, aparezco en la CIRBE, ¿es grave?”

  1. Hola Francisco,

    Los avales (cauciones) emitidos por las Cías de Seguro de Caución no aparecen en el CIRBE y por lo tanto, no consumen riesgo bancario.

  2. ¿Pueden informarme cómo podría saber que deudas tiene el CIRBE recogidas sobre mi empresa?

  3. Hola Alberto,

    Cualquier persona, física o jurídica, susceptible de figurar como titular de un riesgo declarable a la CIRBE puede pedir su Informe de Riesgos en la sede central del Banco de España (C/ Alcalá, 48 de Madrid) o en cualquiera de sus sucursales, cumplimentando el formulario correspondiente. También se puede pedir por correo o por internet si posees firma electrónica. Para más información te dejo el siguiente enlace: http://www.bde.es/webbde/es/secciones/servicio/cirbe/cirbe.html

  4. ¿Hay alguna forma de saber como interpretan los bancos el cirbe de una persona?

    Por ejemplo, a partir de que punto pueden los riesgos indirectos considerarse peligrosos?
    ¿Cómo se determina que un cirbe es elevado?
    Si en el cirbe aparece un saldo dispuesto bastante inferior al disponible, por ejemplo en un crédito hipotecario, ¿este aspecto se considera positivo o negativo?

  5. Albert, gracias por tu pregunta.
    Depende de cada entidad valorar lo que considera excesivo en cuanto a volumen de riesgo, en función de la calificación crediticia que otorgue a la empresa, sector en el que compita ésta, garantías que aporte, etc. No obstante, preocupan al banco, en general, los créditos declarados en situación irregular (retraso en el pago) o los datos de la CIRBE que difieren de los contables presentados por la empresa.

    En general, es positivo tener saldos dispuestos inferiores a los disponibles (la empresa no va al límite, tiene holgura de financiación). Aunque claro, si el banco ve que tienes mucho crédito disponible libre en el conjunto de la CIRBE y a él le solicitas más, te preguntará porqué.

  6. Hola. Alguien sabria decirme si por tener deudas pendientes de 2000 , 2500, y 900 euros con tarjeta citybank, bigbang y otro microprestamo respectivamente aparecere en el cirbe?
    Tengo entendido q han de superar 6000 euros.
    gracias
    saludos

  7. Juan Antonio, anteriormente solamente se declaraban los saldos por encima de 6.000 euros, salvo que fuesen morosos, pero esto cambia con la entrada en vigor de la Circular 1/2013 por la que se establece la obligación de declarar los riesgos, operación a operación, en unidades de euro, y sin que se fije, con carácter general, un umbral mínimo de declaración. Te remito a dicha Circular: http://noticias.juridicas.com/base_datos/Fiscal/506467-circular-1-2013-de-24-may-modifica-la-circular-4-2004-de-22-dic-a-las-entidades.html#c2

  8. Hola yo tenia un prestamo de 10.000€ por el año 2008 con la entidad bancaria que por logica me ingreso en el cirbe , a mitad de el no pude pagarlo y me metieron en asnef por no poder pagar lo que debo. Ahora han pasado mas de 6 años y he comprobado que no estoy en el asnef por politica de proteccion de datos no pueden constar en los ficheros deudas durante mas de 6 años y me borraron en el asnef. ¿Pero que pasa ahora con el cirbe? ¿Tambien me tendran que borrar por proteccion de datos como asnef? Es que no lo he comprobado, muchas gracias.

  9. Se me olvidaba decir que la deuda del banco la vendieron a una empresa de esas de cobro, entonces si han pasado mas de 6años y no estoy en asnef y ademas el banco vendio la deuda a otra empresa y ademas el importe de la deuda es inferior a 6000€ a dia de hoy aunque esta borrada de asnef por los años pasados. En el cirbe estare?

  10. Javi, en tu caso te recomendaría que te aseguraras directamente en la CIRBE que ya no apareces en ella por este préstamo. La información puede seguir apareciendo si el banco te reclama la cantidad cada cierto tiempo y aparece en su base de datos (aunque si la ha vendido como dices, no debería aparecer). Piensa que los periodos de prescripción de la deuda se prorrogan si te van reclamando, luego lo mejor es que consultes. Puedes hacerlo (gratuitamente) de las siguientes formas:

    1. A través de la Oficina Virtual del Banco de España en el siguiente enlace: https://sedeelectronica.bde.es/sede/es/menu/tramites/Solicitud_de_in_f91d40ea9282d21.html

    2. En las oficinas de la Central de Información de Riesgos en la sede del BdE, en la calle Alcalá, 48, de Madrid, o en cualquiera de las sucursales del BdE.

    3. Por carta, a la Central de Información de Riesgos de Madrid en la siguiente dirección:

    Banco de España
    Información Financiera y Central de Riesgos
    C/ Alcalá, 48
    28014 Madrid

  11. Gracias ya lo he mandado por carta haber cuando me envien si estoy o no, por que en asnef me borraron por pasar mas de 6 años, y el banco vendio la deuda a una compañia de esas de cobros, una de dos o no estoy o si estoy estare por el importe que enviaria bankia hace años y ahi se quedo, por que las gestoras de cobro no creo que envien la informacion a CIRBE. Ya os contare haber que aparece. Graciaa.

  12. Buenos días,
    Por favor, ¿me podríais decir si hay alguna diferencia entre el importe registrado en la CIRBE si adquiero un préstamo o si utilizo un leasing para adquirir una nave?
    Muchas gracias y un saludo,
    Beatriz

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