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Avales bancarios de tipo técnico y de tipo económico

Mario Cantalapiedra – Economista

Los avales que conceden las entidades financieras para responder de las obligaciones contraídas por sus clientes en caso de que estos incumplan, se suelen diferenciar en función de cuál sea la naturaleza de la obligación a cubrir. En concreto, puede hablarse de avales de tipo técnico y de tipo económico, los segundos de los cuales, a su vez, pueden subdividirse en avales comerciales y avales financieros.

Avales técnicos

La entidad financiera responde del incumplimiento de los compromisos que tiene contraídos el cliente avalado, generalmente ante organismos públicos, con motivo de la importación de mercancías, la participación en concursos o subastas, las ejecuciones de obras, los contratos de suministro, etcétera. Los avales técnicos realmente lo que hacen es garantizar la capacidad técnica del avalado para hacer frente a sus obligaciones contractuales. Por ejemplo, una empresa acuerda la ejecución de unas obras para un ayuntamiento en un plazo determinado, incorporando un aval bancario de tipo técnico al contrato tal como le reclama el organismo público. Si posteriormente la empresa incumpliera el plazo pactado por causas que fueran imputables a ella, el ayuntamiento podría ejecutar el aval bancario.

Avales económicos

La entidad financiera avala a su cliente en operaciones por las que este viene obligado a pagar una determinada cantidad en un plazo previamente fijado. El aval económico, como ya he comentado antes, puede ser comercial o financiero.

Avales comerciales

La entidad financiera avala el pago de cantidades dinerarias derivadas de operaciones de naturaleza comercial como, por ejemplo, la compraventa de cualquier clase de bienes, el fraccionamiento de pagos, los pagos a cuenta, etcétera. En algunas ocasiones, las operaciones comerciales cuyos pagos se avalan pueden tener un carácter rotatorio, como ocurre en el caso de suministros periódicos de productos alimenticios. Otro tipo de  avales, como los que legalmente se exigen para poder pedir la ejecución provisional de una sentencia judicial a nuestro favor, entrarían dentro de los avales de tipo comercial.

Avales financieros

La entidad financiera garantiza el pago de operaciones de préstamo o crédito de las que el cliente es deudor ante otras entidades financieras, ante las cuales la entidad avalista queda obligada de un modo directo. Se trata por regla general de avales en letras de cambio o en pólizas de préstamo o crédito. Por ejemplo, un banco puede garantizar la devolución de una póliza de crédito que otro banco le ha concedido a uno de sus clientes.

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Cinco elementos que caracterizan al aval bancario

Mario Cantalapiedra – Economista

El aval, entendido como el compromiso que adquiere una persona de responder de la obligación contraída por otra en caso de incumplimiento de esta, es una de las operaciones que caracterizan a las entidades financieras, en principio por la solvencia que se les supone, aunque a nadie se le escapa ya que existen entidades solventes y otras que lo son bastante menos. Este tipo de aval se formaliza en un documento emitido por  la entidad financiera en el que se señala que, en caso de que se incumpla una obligación por parte del cliente avalado, el beneficiario del mismo podrá cobrar su importe. Por ejemplo, si deseas alquilar una vivienda, es habitual que el arrendador de la misma te exija un aval bancario para protegerse ante un eventual impago de la renta pactada.

Se puede hablar de cinco elementos principales que caracterizan a un aval bancario, en concreto los siguientes:

1. Partes que intervienen

En un aval bancario se distinguen la figura de avalista, la entidad financiera que emite el aval a petición de uno de sus clientes; la del beneficiario, persona o entidad ante la que el banco se compromete y la del avalado, persona o entidad que solicita el aval del banco.

2. Obligación garantizada

Obligación concreta que es avalada, por ejemplo, el pago de una renta en el caso mencionado del alquiler, la entrega de un material a un cliente por parte de un proveedor según un contrato de compra-venta de mercancías o la compra a plazos de un elemento de transporte.

3. Importe máximo garantizado

Los avales bancarios fijan una cantidad máxima que llegan a cubrir, la cual se expresará en la moneda correspondiente, debiéndose especificar además si se podrá exigir, en su caso, en un único pago o en varios.

4. Requisitos exigidos

Los documentos o justificantes que la entidad financiera exigirá al beneficiario, para que acredite el incumplimiento de la obligación por parte del avalado, antes de proceder a efectuar el pago correspondiente.

5. Plazo de duración

El aval bancario puede pactarse hasta una fecha determinada, a partir de la cual dejará de tener vigencia, o por plazo indeterminado. En el supuesto de que no haya fecha de vencimiento, si el avalado desea cancelar la garantía ofrecida por el banco deberá devolver a este el documento original del aval o anularlo ante él de forma clara y expresa.

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