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TIPS: El nuevo servicio de transferencias inmediatas del BCE

Mario Cantalapiedra – Economista

Desde finales de noviembre de 2018 se encuentra disponible el nuevo servicio de liquidación de pagos inmediatos TIPS (Target Instant Payment Settlement), el cual ha sido puesto en marcha por el Banco Central Europeo (BCE). TIPS permite la liquidación de transferencias inmediatas entre entidades de crédito a nivel europeo, facilitando que empresas y particulares puedan efectuar pagos en tiempo real, las 24 horas del día y los 7 días de la semana. El importe de estas transferencias se encuentra limitado a 15.000 euros, recibiéndose el dinero en menos de 10 segundos, de ahí lo de “inmediatas”.

Curiosamente el servicio TIPS se inauguró “oficialmente” desde España el pasado 30 de noviembre de 2018, con el envío de efectivo desde una cuenta domiciliada en Caixabank a otra domiciliada en el banco francés Natixis, en una operación que tardó únicamente 3 segundos en completarse.

En España ya teníamos operativa desde febrero de 2018 una infraestructura interbancaria nacional de pagos inmediatos, gestionada de forma privada por la Sociedad Española de Sistemas de Pago (Iberpay), la cual ha sido conectada con este nuevo servicio del BCE, de tal modo que las entidades financieras españolas ya pueden emitir y recibir transferencias inmediatas con otras entidades europeas participantes en TIPS. Si la infraestructura gestionada por Iberpay es una iniciativa de tipo privado, TIPS tiene carácter público, pudiendo las entidades financieras optar por utilizar una u otra vía, sin que sus clientes, en principio, perciban la diferencia.

En cualquier caso, las transferencias inmediatas son voluntarias para las entidades financieras, por lo que habrá que consultar en cada caso si las ofrecen o no, y en caso afirmativo el coste que repercuten por este servicio, teniendo en cuenta que cada entidad es libre para decidirlo.

Según los últimos datos de Iberpay, en 2018 se realizaron 24.627.248 transferencias inmediatas, que representaron el 4,1 por ciento del total de transferencias realizadas. Y en lo que se refiere al importe transferido, se superaron los 18.500 millones de euros, lo que supone el 1,5 por ciento del importe total.

 

Transferencias realizadas en España en 2018qFuente: Elaboración propia a partir datos Iberpay.

Cinco prioridades del Mecanismo Único de Supervisión (MUS) en 2016

Mario Cantalapiedra – Economista

El Mecanismo Único de Supervisión (MUS) ha establecido las cinco prioridades que guiarán su actividad supervisora a lo largo de 2016. Este sistema de supervisión financiera, que empezó a funcionar el 4 de noviembre de 2014, está integrado por el Banco Central Europeo (BCE) y las autoridades supervisoras de los países de la Unión Europea (UE) participantes, y tiene por objetivos principales velar por la seguridad y la solidez del sistema bancario europeo, así como potenciar la integración y la estabilidad financieras. Es el primer paso hacia la unión bancaria, la cual se prevé completar con un mecanismo único de resolución y un sistema armonizado de garantías de depósitos.

Las cinco áreas fundamentales identificadas por el MUS, se basan en la valoración de los principales riesgos a los que se enfrentan las entidades de crédito actualmente, y son esenciales para coordinar las actuaciones supervisoras que emprendan.

1. Modelos de negocio y rentabilidad

Estos dos elementos son lo que más preocupan al MUS, en un contexto en el que tanto el modelo de negocio como la rentabilidad de los bancos se ven afectados por el nivel de deterioro de los activos y el prolongado período de bajos tipos de interés. La supervisión se centrará en examinar si los bancos logran rentabilidad, entre otros aspectos, relajando las condiciones de concesión de crédito, teniendo una mayor dependencia de la financiación a corto, o incrementando sus exposiciones de forma no proporcional al apetito de riesgo que declaran.

2. Riesgo de crédito

Los elevados niveles de morosidad en los créditos y préstamos bancarios también preocupan al MUS, sobre todo en la banca de los países europeos, como España, que han sido más castigados por la crisis. Se propondrán actuaciones a seguir para las entidades que tengan niveles elevados de préstamos morosos. Asimismo, se someterá a un examen supervisor más estricto la concentración del riesgo en áreas como el sector inmobiliario.

3. Adecuación de capital

Otra de las prioridades del MUS será que los bancos estén adecuadamente capitalizados, teniendo en cuenta tanto la calidad como la composición de su capital.

4. Gobernanza de los riesgos y calidad de los datos

La gobernanza de los riesgos de los bancos se evaluará en función del contexto actual (baja rentabilidad y consiguiente búsqueda de beneficios, financiación abundante y a bajo precio ofrecida por los bancos centrales). Los consejos de administración bancarios deberán requerir y recibir información adecuada sobre los riesgos de las decisiones de negocio que tomen, teniendo en cuenta si éstos son acordes con los criterios y umbrales definidos por la entidad. Se trata de no repetir errores cometidos en el pasado reciente.

5. Liquidez

Por último, el MUS analizará los progresos de los bancos en la aplicación y mantenimiento de marcos adecuados para la gestión del riesgo de liquidez y de financiación, tanto en un entorno de normalidad como en situaciones de tensión.

Cinco prioridades del MUS en 2016

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Fuente: Banco Central Europeo (BCE)