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Uso global de instrumentos de pago distintos del efectivo

Ignacio JiménezIberinform 

Las entidades financieras están acostumbradas a lidiar con los vertiginosos cambios en las formas de pago que les demanda el mercado.  En este sentido el Informe Mundial de Pagos 2010, elaborado por Capgemini, el Royal Bank of Scotland (RBS), y la EFMA (European financial marketing association), identifica los nuevos desafíos para la banca, impulsados por la situación económica y las presiones competitivas, tecnológicas, reglamentarias y por las propias necesidades de los clientes. 

Las entidades financieras van a tener que decidir la mejor manera de responder ante estos cambios y este informe examina las tendencias relacionadas con los pagos, sus reglamentaciones, las iniciativas que han surgido.

Según el informe Mundial de Pagos 2010, el uso global de instrumentos de pago distintos del efectivo (cargos a débito, créditos, transferencias, tarjetas y cheques) ha resistido bien la crisis financiera, y entre sus principales conclusiones el estudio destaca:

  • El uso global de instrumentos de pago distintos del efectivo continuó creciendo en 2008, a pesar de la crisis financiera. El crecimiento global de  volúmenes se ha acelerado hasta el 9% en 2008, del 7% en 2007, y los datos preliminares sugieren que han seguido creciendo en 2009. Los volúmenes han creció moderadamente en los países desarrollados y fuertemente en algunas economías menos desarrolladas como China (un 29%), Sudáfrica (25%) o Rusia (hasta 66%).
  • A nivel mundial, las tarjetas siguen siendo el instrumento preferido de pago más habitual (a excepción del pago en efectivo), representando más del 40% de los pagos en la mayoría de mercados y, un 58% a nivel mundial. Los datos iniciales muestran que el volumen de transacciones de tarjetas crecieron en el 2009.
  • Otros proveedores de servicios de pago (PSP) han hecho importantesavances en pagos a través de móvil y los pagos electrónicos, a pesar de que todavía representan un pequeño porcentaje del volumen total de transacciones a nivel mundial.
  • En efectivo en circulación en la zona euro mantiene un crecimiento constante de alrededor de 11% por año desde 2002, lo que representa un costo significativo para las economías mundiales (el Consejo Europeo de Pagos estima que el costo de dinero en efectivo en Europa es de € 50 mil millones a € 75 mil millones de Euro al año).

World payments Report 2010 -Ver informe completo (en ingles)

¿Cómo construir un buen modelo de previsión de la probabilidad de impago o morosidad?

Ignacio JiménezIberinform

Estos modelos deben de ser capaces de proporcionar una estimación fiable de lo que va a ocurrir en el futuro (capacidad predictiva) y de segmentar la población entre deudores buenos y malos (poder discriminante), pero lograrlo no es fácil.

Rating

Mi recomendación es construir el modelo utilizando la metodología SEMMA (Sample, Explore, Modify, Model and Asses) y tener en cuenta los siguientes puntos:

  • Definir claramente del evento que deseamos predecir ¿Qué entendemos por morosidad?
  • Construir modelos específicos para los distintos tamaños de empresas y sectores económicos.
  • Disponer de un sistema de almacenamiento de la información robusto y ágil.
  • Asegurarnos una buena disponibilidad de la Información:

A) Sistema de Información (Data Mart) orientado al análisis que resuelva de manera eficiente los problemas de disponibilidad de información.

B)  Capacidad de acceso a fuentes de información externas (proveedores de información comercial) e internas.

  • Efectuar un estricto proceso de test y validación del modelo predictivo:

A) La muestra utilizada debe disponer de información estructurada, detallada, con suficiente profundidad histórica y debe de ser representativa de la población empresarial.

B)  Seleccionar las variables de entrada que con más capacidad de explicar el incumplimiento en pagos mediante técnicas estadísticas (Aquellas que presentan un mayor poder  y un número de variables que permitan un mantenimiento y validación adecuado)

  • Revisar frecuentemente el modelo para asegúranos que mantiene su capacidad predictiva y es capaz de identificar anticipadamente los clientes con mayor riesgo de impago.
  • Comprobar regularmente la calidad de la información que utilizamos para mantener el mayor nivel de actualización posible.

 

Más información sobre los rating predictivos de morosidad que utiliza Iberinform en http://bit.ly/cHstDT  y ejemplos de los estudios que publicamos en http://bit.ly/9bg3Uz

Media de morosidad de sectores de España

 

Otra información relacionada:

Crédito, Riesgo, y Oportunidades en Tiempos de Crisis – Iberinform

Iberinform y Crédito y Caución participarán como ponentes en las mesas de debate del II Congreso Nacional de Economía y Finanzas: Crédito, Riesgo y Oportunidades en Tiempos de Crisis”.

Madrid será la sede del II Congreso Nacional de Economía y Finanzas: “Crédito, Riesgo y Oportunidades en Tiempos de Crisis”. La cita está dirigida a los responsables de las principales áreas de gestión de empresas. En el, participarán responsables de diferentes ámbitos, entre los que se encuentran Crédito y Caución e Iberinform.

 

FICHA TÉCNICA

II Congreso Nacional de Economía y Finanzas: Crédito, Riesgo y Oportunidades en Tiempos de Crisis. Lugar: Hotel NH Parque de las Avenidas. C/ Biarritz, 2 [Madrid]. Miércoles, 10 de junio de 2009. Horario: 9:00-19:00 horas. Más información: 902101877