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El error de relajar la gestión del riesgo de crédito

Mario Cantalapiedra – Economista

Con la crisis y el aumento de las cifras de impagados que trajo consigo, muchas empresas decidieron actuar y ponerse serias con la gestión del riesgo de crédito, tomando distintas medidas, entre ellas, el establecimiento de comités de riesgo, es decir, de estructuras formales de diálogo entre distintas áreas de la empresa relacionadas con la decisión de conceder crédito a un cliente, fundamentalmente de los ámbitos comercial y financiero. Pues bien, según los datos aportados por el Undécimo Estudio de la Gestión del Riesgo de Crédito en España, estas estructuras, que en los momentos más duros de la crisis (2012) estaban presentes hasta en el 58 por ciento de las empresas, hoy solo son mantenidas por el 23 por ciento de ellas. Se montan con la crisis y se desmontan cuando la tormenta amaina y la morosidad ya no preocupa tanto, lo que a mi modo de ver es un error, porque si algo nos ha debido enseñar la crisis es que la economía es cíclica y los malos tiempos siempre son más fáciles de afrontar si se cuenta con las estructuras adecuadas. Está claro que aunar las posturas entre comerciales (que tienen la premisa de que cuanto más se venda mejor) y financieros (con el axioma de que la venta no se termina hasta que se cobra) no es sencillo, por eso precisamente deben dialogar más y si es mediante estructuras formales, mejor.

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Prueba de esta relajación en cuanto al análisis del riesgo de crédito comercial se refiere, también lo representa el dato de que hasta un 38 por ciento de las empresas españolas no utilizan criterios de solvencia (informes comerciales, ratings de morosidad, ficheros con información sobre morosos, herramientas de inteligencia de negocio, etcétera) a la hora de seleccionar sus clientes. En este sentido, se comprueba un descenso en los últimos años del porcentaje de empresas que declaran utilizarlos. De las que no los utilizan, solamente el 25 por ciento planifican usarlas, el 13 por ciento restante se ve que no las deben necesitar…

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Emprendiendo con menor riesgo a través de una franquicia

Mario Cantalapiedra – Economista

Una franquicia, según la página web de la Secretaría de Estado de Comercio, perteneciente al Ministerio de Economía y Competitividad español, “es un sistema de cooperación entre empresas, ligadas por un contrato, en virtud del cual una de ellas, el franquiciador, concede a la otra, llamada franquiciado, el derecho de explotar una marca, un producto, un servicio o una fórmula comercial junto con la transmisión de una forma concreta de organización, administración empresarial y de recursos humanos. Es una manera de establecerse en un negocio respaldado por una marca conocida, una gama de productos o servicios demandados en el mercado”.

Para muchos emprendedores la franquicia representa una opción de negocio interesante puesto que supone salir al mercado con menor riesgo, al emprender una actividad que ya ha sido probada por otros con éxito. No obstante, su margen de maniobra también es menor, sobre todo no serán propietarios de la marca, y además tendrá que pagar a los franquiciadores, cuotas de entrada y pagos periódicos denominados royalties, los cuales podrán ser fijos o variar en función de las ventas. A efectos de su puesta en marcha, la franquicia no posee personalidad jurídica propia (se trata de un contrato mercantil entre empresas ya constituidas), ni requiere ningún trámite de constitución más allá de la firma de dicho contrato, que es la clave de la relación y el lugar donde se recogerán los derechos y obligaciones tanto de franquiciador como de franquiciado.

En este sentido, se acaba de publicar en el número de mayo de la revista Emprendedores el ranking de las 500 principales sociedades franquiciadoras de España, desarrollado en colaboración con la compañía Iberinform. A partir de este ranking, con los datos mercantiles actualizados correspondientes al ejercicio 2014 (último disponible) del 82 por ciento de los franquiciadores que forman parte del mismo, podemos conocer que su facturación media se sitúa en cerca de 55 millones de euros y su rating medio de morosidad (calificación que estima la probabilidad de que una empresa cumpla sus compromisos de pago dentro de los próximos 12 meses) en el 6,2 (en una clasificación del 1 a 10, donde el nivel de riesgo medio se sitúa en el tramo que va del 4 a 7). Estos datos parecen reflejar la fortaleza de los franquiciadores y apoyar la idea de que, a través de ellos, se puede emprender un negocio con menor riesgo.

Datos de las principales sociedades franquiciadoras de España

insightFuente: Ranking revista Emprendedores e Iberinform a partir de Insight View.

Iberinform facilita un buscador gratuito con información de empresas

Buscador Gratuito de empresas de España

Iberinform , la empresa de información comercial y financiera del grupo crédito y Caución, facilita un buscador gratuito con informacion de empresas de España.

Buscador Gratuito de empresas
 
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En el buscador encontrará los datos básicos y si se registra, en su área de usuario, tendrá acceso al CIF de la empresa y a 1 informe de empresa gratuito.

Ver ejemplo de informe comercial y financiero

Iberinform es una compañía del Grupo Crédito y Caución especializada en el tratamiento y elaboración de información comercial y financiera, así como bases de datos de marketing.

Sus informes y valoraciones de empresas, análisis sectoriales, prejudiciales e internacionales, ayudan a las empresas en la toma de sus decisiones de negocio y en la gestión de sus riesgos con clientes y proveedores.

Es el único proveedor del mercado que cuenta con una red propia de informadores que amplían y actualizan la información proveniente de las fuentes públicas mediante entrevistas presenciales, realizando una media de 740.000 informes investigados al año. Asimismo, es la única compañía que incluye ratings de rentabilidad y de solvencia en sus informes, además de un rating predictivo de morosidad para conocer la probabilidad de impago de las empresas.

Dispone, asimismo, de bases de datos de marketing y de un servicio de registros, que facilita un acceso rápido y cómodo a los registros de la propiedad, mercantiles y de tráfico.

10,3% de las empresas de españa con riesgo de impago según el rating de morosidad de Iberinform

El 10,3% de las empresas de españa con riesgo de impago según el rating predictivo de morosidad de Iberinform

Baleares, Asturias, Andalucía, Canarias, la Comunidad Valenciana o Galicia presentan bolsas de riesgo especialmente significativas. Los niveles más bajos se registran en Madrid, La Rioja, Navarra y el País Vasco.

Aproximadamente una de cada diez empresas de España, el 10,3% del total, incumplirá sus compromisos de pago a lo largo del próximo año. Esta es una de las principales conclusiones del estudio elaborado por Iberinform, la empresa de información comercial y financiera del Grupo Crédito y Caución, a partir de la aplicación de su nuevo rating de morosidad al conjunto del tejido empresarial.

Empresas España Morosidad
Empresas España Morosidad

Esta bolsa de máximo riesgo está formada por las empresas que vienen incumpliendo sus obligaciones, el 7,8% del total, y un 2,5% adicional que presenta una probabilidad superior al 70% de comenzar a generar impagos en sus relaciones comerciales a lo largo de los próximos doce meses. Se trata de empresas muy vulnerables a variaciones negativas de su entorno económico, lo que las hace más propensas al incumplimiento.

Mapa de morosidad de empresas de España
Mapa de morosidad de empresas de España

Modelo novedoso y actual
Para calcular el rating predictivo de morosidad de una empresa, los sistemas de Iberinform tienen en cuenta variables económicas, financieras y mercantiles obtenidas a partir de información objetiva. El modelo matemático ha sido desarrollado a partir de la experiencia acumulada por los analistas de Iberinform acerca de los factores que influyen en el comportamiento en pagos de una empresa y su depuración a través de la aplicación del modelo a más de un millón de firmas durante los últimos tres años.

Esta valoración puede completarse con ratings predictivos de rentabilidad y solvencia u opiniones de crédito, (nivel máximo de apalancamiento que puede asumir una determinada empresa con el conjunto de sus proveedores).
“La transmisión de la morosidad entre clientes y proveedores es responsable de una de cada cuatro situaciones de insolvencia empresariales, por lo que resulta esencial tenerla en cuenta en los procesos de toma de decisión comercial. El desarrollo de ratings ajustados a la situación económica actual supone un valor diferencial de los informes comerciales que ponemos a disposición del mercado”, explica el director general de Iberinform, Andrés Ohlsson.

De Baleares al País Vasco
Los datos por comunidades autónomas presentan sensibles diferencias. El mayor grado de morosidad esperada se concentra en Baleares, donde un 27,3% de las empresas se encuentran dentro de la bolsa de máximo riesgo. Esta bolsa de riesgo está compuesta por el 8,3% de las empresas de las islas que vienen incumpliendo sus obligaciones de pago, y un significativo 19% adicional que aún no ha generado impagos a sus proveedores, lo que amplifica los posibles efectos de su caída en mora.
Asturias (16,2%), Andalucía (15,1%), Canarias (15%), la Comunidad Valenciana (14,4%), o Galicia (13,3%) completan la lista de comunidades cuyas bolsas de riesgo resultan especialmente significativas. Los niveles más bajos se registran en Madrid (7%), La Rioja (5,9%), Navarra (5,6%) y el País Vasco (5,5%).

Información y datos de Iberinform – Grupo Crédito y Caución
Iberinform es una compañía del Grupo Crédito y Caución especializada en la gestión y elaboración de información comercial y financiera, así como bases de datos de marketing. Sus informes y valoraciones de empresas, análisis sectoriales, prejudiciales e internacionales, ayudan a las empresas en la toma de sus decisiones de negocio y en la gestión de sus riesgos con clientes y proveedores. Es el único proveedor del mercado que cuenta con una red propia de informadores que completan y actualizan la información proveniente de las fuentes públicas mediante entrevistas presenciales, realizando una media de 740.000 informes investigados al año. Dispone, asimismo, de bases de datos de marketing y de un servicio de registros, que facilita un acceso rápido y cómodo a los registros de la propiedad, mercantiles y de tráfico.