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El pago con tarjetas bancarias alcanza cifras récord en España

Mario Cantalapiedra – Economista

A los españoles nos gusta utilizar tarjetas bancarias. Así lo demuestran los datos del Banco de España que señalan como a finales de 2018 en nuestro país había 83,7 millones de tarjetas bancarias en circulación, de las cuales 36,64 millones eran de crédito (el 43,8 por ciento) y 47,08 millones de débito (el 56,2 por ciento restante). Durante 2018 con estas tarjetas se realizaron 3.903 millones de operaciones, con un valor global superior a los 147.431 millones de euros, lo que suponen cifras récord en la utilización de este medio de pago.

A nivel empresarial las tarjetas suelen ser utilizadas como medio de pago en desplazamientos, viajes o gastos de representación del personal, aunque a veces también se emplean para pagar facturas de proveedores. Para los empresarios que venden a consumidores finales, las tarjetas bancarias constituyen un instrumento de cobro habitual que pueden utilizar una vez que instalan un terminal punto de venta (TPV) conectado al ordenador del banco. En el caso de empresas que venden sus productos a través de internet, el TPV que se utiliza es de tipo virtual. Tanto en un caso como en otro (físico o virtual) el servicio de TPV devenga el pago al banco de un determinado porcentaje por cada operación de venta, al que suele añadirse una comisión por mantenimiento y, en ocasiones, el pago de una tasa por el alta del servicio. Este coste es el principal inconveniente que tienen los empresarios que cobran sus ventas a través de tarjetas bancarias. Como principales ventajas para ellos, están la seguridad que tienen en el cobro una vez que la entidad emisora de la tarjeta acepta la operación y, como los datos reflejan, su amplia aceptación como medio de pago entre los consumidores.

Con respecto a la responsabilidad económica que tienen los titulares de tarjetas bancarias en caso de operaciones de pago no autorizadas por su pérdida o robo, y antes de que lo comuniquen a la entidad financiera emisora, actualmente está limitada a 50 euros por el Real Decreto-ley 19/2018, de 23 de noviembre, de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.

En el gráfico adjunto puedes ver la evolución creciente en España del número de operaciones realizadas con tarjetas, así como de su importe desde 2002 hasta 2018 (los datos hacen referencia a operaciones realizadas en dispositivos situados en España con tarjetas emitidas por cualquier entidad).

 

 Operaciones de compra en TPV (2002-2018)

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Fuente: Banco de España.

Tres diferencias entre tarjetas de débito y de crédito

Mario Cantalapiedra – Economista

Las tarjetas bancarias representan medios de pago que las entidades financieras conceden a sus clientes para que puedan utilizarlas en vez de usar dinero efectivo. Los dos tipos fundamentales de tarjetas bancarias que existen son las de débito y las de crédito. Las tarjetas de débito sirven para utilizar el dinero que tienes depositado en una cuenta bancaria corriente o de ahorro, mientras que las de crédito te permiten disponer de una cuenta de crédito. Aunque existen varias diferencias entre ellas, las tres siguientes me parecen las más reseñables:

1. Límite de disposición

El límite de la tarjeta de débito es el dinero que tengas disponible en la cuenta bancaria asociada. No obstante, es habitual que la entidad que te concede la tarjeta fije un límite diario de disposición, en principio, por motivos de seguridad.

El límite de la tarjeta de crédito es la financiación máxima concedida por la entidad financiera correspondiente. Normalmente se fija en una cantidad determinada al mes que puede ser modificada por la entidad si observa variaciones en tu capacidad de pago. En tu caso también podrás solicitar modificar el límite, de tal modo que si lo bajas seguramente no habrá problemas pero si lo que quieres es aumentarlo, necesitarás la autorización previa de la entidad, no olvides, que lo que te está otorgando es un crédito al fin y al cabo.

2. Cuenta asociada

La tarjeta de débito precisa de una cuenta bancaria abierta en la entidad que la concede, de tal modo que al utilizarse el cargo correspondiente queda anotado de forma inmediata en dicha cuenta.

Por su parte, la tarjeta de crédito puede ser emitida por una entidad financiera sin necesidad de tener abierta una cuenta corriente o de ahorro en ella, de tal modo que los recibos correspondientes a su utilización son girados a la cuenta bancaria que elijas.

3. Modalidad de reembolso

En la tarjeta de débito los cargos se imputan en la cuenta bancaria en el mismo momento en que son realizados.

En la tarjeta de crédito el pago se realiza en la forma y con la periodicidad que se pacte con la entidad financiera. Habitualmente se puede elegir entre pagar íntegramente el importe total de las operaciones efectuadas el período (mes) anterior o pagar un porcentaje de las mismas, más las comisiones e intereses generados por esta financiación extra.