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TIPS: El nuevo servicio de transferencias inmediatas del BCE

Mario Cantalapiedra – Economista

Desde finales de noviembre de 2018 se encuentra disponible el nuevo servicio de liquidación de pagos inmediatos TIPS (Target Instant Payment Settlement), el cual ha sido puesto en marcha por el Banco Central Europeo (BCE). TIPS permite la liquidación de transferencias inmediatas entre entidades de crédito a nivel europeo, facilitando que empresas y particulares puedan efectuar pagos en tiempo real, las 24 horas del día y los 7 días de la semana. El importe de estas transferencias se encuentra limitado a 15.000 euros, recibiéndose el dinero en menos de 10 segundos, de ahí lo de “inmediatas”.

Curiosamente el servicio TIPS se inauguró “oficialmente” desde España el pasado 30 de noviembre de 2018, con el envío de efectivo desde una cuenta domiciliada en Caixabank a otra domiciliada en el banco francés Natixis, en una operación que tardó únicamente 3 segundos en completarse.

En España ya teníamos operativa desde febrero de 2018 una infraestructura interbancaria nacional de pagos inmediatos, gestionada de forma privada por la Sociedad Española de Sistemas de Pago (Iberpay), la cual ha sido conectada con este nuevo servicio del BCE, de tal modo que las entidades financieras españolas ya pueden emitir y recibir transferencias inmediatas con otras entidades europeas participantes en TIPS. Si la infraestructura gestionada por Iberpay es una iniciativa de tipo privado, TIPS tiene carácter público, pudiendo las entidades financieras optar por utilizar una u otra vía, sin que sus clientes, en principio, perciban la diferencia.

En cualquier caso, las transferencias inmediatas son voluntarias para las entidades financieras, por lo que habrá que consultar en cada caso si las ofrecen o no, y en caso afirmativo el coste que repercuten por este servicio, teniendo en cuenta que cada entidad es libre para decidirlo.

Según los últimos datos de Iberpay, en 2018 se realizaron 24.627.248 transferencias inmediatas, que representaron el 4,1 por ciento del total de transferencias realizadas. Y en lo que se refiere al importe transferido, se superaron los 18.500 millones de euros, lo que supone el 1,5 por ciento del importe total.

 

Transferencias realizadas en España en 2018qFuente: Elaboración propia a partir datos Iberpay.

Transferencia inmediata de dinero a través de los bancos

Mario Cantalapiedra – Economista

Con el objetivo de facilitar a las entidades bancarias el desarrollo de nuevos servicios digitales atractivos y eficientes que potencien el valor de la cuenta corriente y refuercen su posición competitiva, y bajo el impulso del Banco Central Europeo, se han introducido en Europa las denominadas transferencias SEPA inmediatas, que en España se encuentran operativas desde el pasado 14 de febrero, y que vienen a complementar a las transferencias SEPA ordinarias.

Hay que recordar que el área SEPA, zona donde particulares, empresas y otros agentes económicos pueden hacer y recibir pagos en euros, desde una única cuenta bancaria en cualquier lugar de la zona y utilizando un único conjunto de instrumentos de pago, con mismas condiciones básicas, derechos y obligaciones, está formada por los 28 países de la UE más Liechtenstein, Islandia, Noruega, San Marino, Suiza y Mónaco. Habrá que ver qué ocurre con el Reino Unido si finalmente se ejecuta el “Brexit”.

Las transferencias SEPA inmediatas, hoy por hoy, son voluntarias para las entidades financieras. De este modo, y a pesar de que en España la infraestructura interbancaria para realizarlas se encuentra operativa desde el 14 de febrero, hay muchas entidades que no las ofrecen en la actualidad, por lo que si deseas utilizarlas deberás consultar con la que trabajes. Las principales características de las transferencias SEPA inmediatas son las siguientes:

  • El pago ha de realizarse en euros.
  • Es un servicio que está disponible todos los días del año las 24 horas del día.
  • Se realizan de forma inmediata. El tiempo que tarda en llegar el dinero a la cuenta del beneficiario se reduce desde el día hábil siguiente a la fecha de emisión de las transferencias ordinarias hasta los 10 segundos.
  • El importe máximo por operación es de 15.000 euros.
  • Su precio (coste de emisión) depende de cada entidad y de la relación que mantenga con el cliente.

Según los últimos datos de la Sociedad Española de Sistemas de Pago (Iberpay), encargada de la gestión del sistema de pagos español al por menor, durante lo que llevamos de 2018 se han realizado 8.666.853 transferencias inmediatas, que representan aproximadamente el 2,3 por ciento del total de transferencias realizadas. En cuanto al importe de las operaciones, representan el 0,9 por ciento del importe total. Es previsible que estas cifras vayan aumentando en la medida que aumente el número de entidades bancarias que ofrecen el servicio.

Transferencias SEPA realizadas en España (enero-agosto 2018)Imagen1Fuente: Elaboración propia a partir datos Iberpay.

Uso global de instrumentos de pago distintos del efectivo

Ignacio JiménezIberinform 

Las entidades financieras están acostumbradas a lidiar con los vertiginosos cambios en las formas de pago que les demanda el mercado.  En este sentido el Informe Mundial de Pagos 2010, elaborado por Capgemini, el Royal Bank of Scotland (RBS), y la EFMA (European financial marketing association), identifica los nuevos desafíos para la banca, impulsados por la situación económica y las presiones competitivas, tecnológicas, reglamentarias y por las propias necesidades de los clientes. 

Las entidades financieras van a tener que decidir la mejor manera de responder ante estos cambios y este informe examina las tendencias relacionadas con los pagos, sus reglamentaciones, las iniciativas que han surgido.

Según el informe Mundial de Pagos 2010, el uso global de instrumentos de pago distintos del efectivo (cargos a débito, créditos, transferencias, tarjetas y cheques) ha resistido bien la crisis financiera, y entre sus principales conclusiones el estudio destaca:

  • El uso global de instrumentos de pago distintos del efectivo continuó creciendo en 2008, a pesar de la crisis financiera. El crecimiento global de  volúmenes se ha acelerado hasta el 9% en 2008, del 7% en 2007, y los datos preliminares sugieren que han seguido creciendo en 2009. Los volúmenes han creció moderadamente en los países desarrollados y fuertemente en algunas economías menos desarrolladas como China (un 29%), Sudáfrica (25%) o Rusia (hasta 66%).
  • A nivel mundial, las tarjetas siguen siendo el instrumento preferido de pago más habitual (a excepción del pago en efectivo), representando más del 40% de los pagos en la mayoría de mercados y, un 58% a nivel mundial. Los datos iniciales muestran que el volumen de transacciones de tarjetas crecieron en el 2009.
  • Otros proveedores de servicios de pago (PSP) han hecho importantesavances en pagos a través de móvil y los pagos electrónicos, a pesar de que todavía representan un pequeño porcentaje del volumen total de transacciones a nivel mundial.
  • En efectivo en circulación en la zona euro mantiene un crecimiento constante de alrededor de 11% por año desde 2002, lo que representa un costo significativo para las economías mundiales (el Consejo Europeo de Pagos estima que el costo de dinero en efectivo en Europa es de € 50 mil millones a € 75 mil millones de Euro al año).

World payments Report 2010 -Ver informe completo (en ingles)